Какой кредитный рейтинг нужен для автокредита?

В интернете можно встретить цифры вроде «700», но реальные решения об одобрении устроены намного сложнее. Кредиторы часто учитывают вашу кредитную историю, уровень дохода, стабильность занятости, стоимость автомобиля и условия кредита — а не только кредитный рейтинг.

При покупке подержанных машин некоторым покупателям могут одобрить кредит и при более низких рейтингах (или ограниченной кредитной истории). При похожих значениях рейтинга другим покупателям могут предложить совсем другие условия — или отказать. Поэтому важно сравнивать варианты и просить полные условия кредита в письменном виде, включая APR и общую стоимость.

Кредитный рейтинг — лишь часть общей картины. Кредиторы могут также рассматривать:

• Вашу историю платежей (оплачивали ли вы прошлые кредиты вовремя)
• Насколько много кредитных средств вы используете по сравнению с доступным лимитом
• Есть ли у вас «тонкая» кредитная история (мало счетов) или нет недавней кредитной активности
• Ваш доход и стабильность работы
• Первоначальный взнос, который вы можете сделать
• Возраст и состояние автомобиля, а также его оценочную стоимость

Если вы покупаете в первый раз, у вас плохая или отсутствующая кредитная история, либо вы пытаетесь ее восстановить, то ценность автомобиля и структура кредита могут быть не менее важны, чем сам рейтинг.

Категории по кредитному рейтингу помогают выстроить ожидания, но это не гарантии. Вот распространенные «ориентиры», которыми люди руководствуются при планировании финансирования подержанного авто:

• Плохой/низкий кредитный рейтинг: выбор может быть ограничен, а общая стоимость — выше; некоторые кредиторы все равно рассмотрят вашу заявку
• Удовлетворительный кредитный рейтинг: одобрение возможно, но ставки и условия могут сильно различаться
• Хороший/очень хороший кредитный рейтинг: обычно доступно больше вариантов и часто лучше цены
• Отличный кредитный рейтинг: вы можете получить более выгодные условия

Так как APR и комиссии по кредиту влияют на общую стоимость, «более низкий платеж в месяц» иногда может скрывать более высокую итоговую цену.

Когда вы выбираете финансирование, смотрите на полный набор условий, а не только на ежемесячный платеж. Два кредита могут давать одинаковую сумму в месяц, но при этом сильно различаться по общей стоимости.

Перед тем как принять решение, попросите следующее в письменном виде:

• APR (процентная ставка)
• Длительность срока кредита (например, 36 или 60 месяцев)
• Общая сумма, которую вы заплатите за весь срок кредита
• Любые комиссии, включенные в кредит

Это особенно важно, если вы сравниваете предложения с разными первоначальными взносами или разной длиной срока. Раскрытия по закону о потребительском кредитовании (Truth in Lending) предназначены, чтобы помочь увидеть реальную стоимость.

Если ваш кредитный рейтинг пока не на том уровне, который вы хотите, шансы все равно могут улучшиться за счет корректировки структуры сделки. Дилеры и кредиторы могут рассматривать такие варианты, как больший первоначальный взнос, более короткий срок или выбор автомобиля с более сильной оценочной стоимостью.

Несколько советов по планированию:

• Если можете, постарайтесь накопить на первоначальный взнос. Это снизит сумму кредита.
• Осторожно выбирайте слишком длинный срок только ради снижения платежа — проверьте общую стоимость.
• Планируйте бюджет не только на платеж за автомобиль, но и на страховку и обслуживание.

Правила и доступность отличаются в зависимости от кредитора и штата, и никто не может гарантировать одобрение.

CarMatchLane — БЕСПЛАТНЫЙ сервис, который помогает вам разобраться в процессе покупки подержанного автомобиля и связаться с местными дилерами по продаже подержанных машин. Мы не являемся дилером, кредитором или финансовым консультантом, и не можем гарантировать одобрение кредита.

Если вы расскажете, что вам нужно (и только базовые контактные данные), мы поможем подобрать местных дилеров, которые смогут оценить вашу ситуацию и показать подходящие варианты.

Начните здесь: Подобрать местных дилеров по продаже подержанных автомобилей.

Чтобы лучше спланировать бюджет, прочитайте: Финансирование подержанного авто и общая стоимость. А перед покупкой убедитесь, что вы правильно проверили подержанный автомобиль.