Bạn cần điểm tín dụng bao nhiêu để vay mua ô tô?

Bạn có thể nghe các con số như “700” trên mạng, nhưng việc được duyệt ngoài đời không đơn giản như vậy. Bên cho vay thường xem xét lịch sử tín dụng, thu nhập, mức độ ổn định việc làm, giá trị của chiếc xe và các điều khoản khoản vay—không chỉ dựa vào điểm tín dụng.

Với xe ô tô cũ, một số người mua có thể được duyệt dù điểm thấp hơn (hoặc lịch sử tín dụng hạn chế). Những người mua khác có điểm tương tự có thể không nhận được cùng một đề nghị. Vì vậy, bạn nên so sánh các lựa chọn và yêu cầu cung cấp đầy đủ chi tiết khoản vay bằng văn bản, bao gồm APR (lãi suất theo năm) và tổng chi phí.

Điểm tín dụng chỉ là một phần. Bên cho vay có thể còn cân nhắc:

• Lịch sử thanh toán (liệu bạn đã thanh toán các khoản vay trước đó đúng hạn)
• Bạn đã sử dụng bao nhiêu hạn mức tín dụng so với hạn mức sẵn có
• Có “lịch sử tín dụng mỏng” (ít tài khoản) hay không có tín dụng gần đây
• Thu nhập và mức độ ổn định công việc
• Số tiền bạn có thể trả trước
• Tuổi đời và tình trạng xe, cùng với giá trị ước tính của xe

Nếu bạn là người mua lần đầu, có tín dụng xấu hoặc chưa có tín dụng, hoặc đang cố gắng xây dựng lại, giá trị của chiếc xe và cách cấu trúc khoản vay có thể quan trọng không kém điểm tín dụng.

Các nhóm điểm tín dụng có thể giúp bạn đặt kỳ vọng, nhưng không phải là cam kết. Dưới đây là các khoảng “ước lượng theo kinh nghiệm” mà mọi người hay dùng khi lên kế hoạch tài chính cho xe ô tô cũ:

• Tín dụng kém/thấp: bạn có thể có ít lựa chọn hơn hoặc tổng chi phí cao hơn; một số bên cho vay vẫn có thể xem xét hồ sơ của bạn
• Tín dụng trung bình: có thể vẫn được duyệt, nhưng lãi suất và điều khoản có thể chênh lệch rất nhiều
• Tín dụng tốt/rất tốt: thường bạn có nhiều lựa chọn hơn và hay có mức giá tốt hơn
• Tín dụng xuất sắc: bạn có thể đủ điều kiện cho các điều khoản cạnh tranh hơn

Vì APR và phí khoản vay ảnh hưởng đến tổng chi phí, một “khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn” đôi khi lại che giấu tổng giá cao hơn.

Khi bạn đi tìm khoản vay để tài trợ, hãy tập trung vào toàn bộ điều khoản—không chỉ khoản thanh toán hàng tháng. Hai khoản vay có thể có số tiền hàng tháng giống nhau nhưng tổng chi phí lại rất khác nhau.

Trước khi quyết định, hãy yêu cầu các thông tin sau bằng văn bản:

• APR (lãi suất)
• Thời hạn khoản vay (ví dụ: 36 hoặc 60 tháng)
• Tổng số tiền bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian khoản vay
• Mọi khoản phí được tính trong khoản vay

Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn đang so sánh các đề nghị với mức trả trước khác nhau hoặc thời hạn khoản vay khác nhau. Các thông báo theo Luật về sự minh bạch trong cho vay (Truth in Lending) được thiết kế để giúp bạn nhìn thấy đúng chi phí thực.

Nếu điểm tín dụng của bạn chưa ở mức bạn mong muốn, bạn vẫn có thể cải thiện khả năng được xét duyệt bằng cách điều chỉnh cấu trúc thỏa thuận. Các đại lý và bên cho vay có thể cân nhắc các lựa chọn như trả trước nhiều hơn, thời hạn ngắn hơn hoặc chọn một chiếc xe có giá trị tốt hơn.

Một vài gợi ý khi lên kế hoạch:

• Nếu có thể, hãy thử tiết kiệm để trả trước. Việc này có thể giúp giảm số tiền vay.
• Cẩn trọng khi chọn thời hạn dài hơn chỉ để giảm khoản thanh toán—hãy kiểm tra tổng chi phí.
• Hãy cân nhắc ngân sách cho bảo hiểm và chi phí bảo dưỡng, không chỉ riêng khoản thanh toán xe.

Quy định và mức độ sẵn có sẽ khác nhau theo từng bên cho vay và từng tiểu bang, và không ai có thể đảm bảo được duyệt.

CarMatchLane là một dịch vụ MIỄN PHÍ giúp bạn hiểu quy trình mua xe ô tô cũ và kết nối với các đại lý ô tô cũ ở địa phương. Chúng tôi không phải là đại lý, bên cho vay hay tư vấn tài chính, và chúng tôi không thể đảm bảo việc duyệt khoản vay.

Nếu bạn chia sẻ bạn đang tìm gì (chỉ kèm thông tin liên hệ cơ bản), chúng tôi sẽ giúp bạn được ghép với các đại lý ở địa phương có thể xem xét tình huống của bạn và đưa ra các lựa chọn.

Bắt đầu tại đây: Get matched with local used-car dealers.

Để lên kế hoạch ngân sách tốt hơn, hãy đọc: Used-car financing and total costs. Và trước khi mua, hãy đảm bảo bạn inspect a used car the right way.